مواد

• اقدامات
• برادری کے سوالات اور جوابات

دوسرے حصے

وہ صارفین جو خود کو قرض میں پاتے ہیں ، وقت پر ادائیگی کرنے کے لئے جدوجہد کرتے ہیں اور سوچتے ہیں کہ کیا وہ کبھی قرض سے پاک ہوں گے ، قرض کے ایک اچھ .ے انتظام (ڈی ایم پی) سے فائدہ اٹھا سکتے ہیں۔ کریڈٹ کونسلر ، لون استحکام کے ماہر ، یا ڈی ایم پی سروس سے مشورہ کرنا آپ کو اپنا قرض کم کرنے کی کوشش میں مدد فراہم کرسکتا ہے۔ آپ بجٹ بنا کر ، اپنے قرض دہندگان سے رابطہ کرکے اور اپنے بلوں کو ترجیح دے کر اپنے قرض کے انتظام اور اسے ختم کرنے کے ل your اپنی حکمت عملی تیار کرسکتے ہیں۔

اقدامات

حصہ 1 کا 1: بجٹ بنانا

1. 

   ترقی a بجٹ. اپنی مالی اعانت سنبھالنے کے ل you ، آپ کو اپنی آمدنی کی حد ، اپنے اخراجات اور اس سے بچنے والی کوئی رقم جاننے کی ضرورت ہوگی۔ آپ بجٹ بنانے والی ورک شیٹس کو آن لائن پاسکتے ہیں ، یا اپنے تمام آمدنی کے وسائل اور اخراجات پر صرف نوٹ بنا کر شروع کرسکتے ہیں۔

2. 

   
   
   اپنی آمدنی کا تعین کریں۔ اپنے بجٹ کے منصوبے کو اپنے تمام ذرائع آمدنی اور ہر ماہ کے ذریعہ فراہم کردہ رقم کی فہرست بنا کر شروع کریں۔
   • آپ کی آمدنی میں متعدد ذرائع شامل ہو سکتے ہیں جیسے اجرت ، اشارے ، سرمایہ کاری سے حاصل کردہ سود ، یا ان میں سے کوئی مجموعہ۔
   • اگر آپ کی آمدنی مختلف ہوتی ہے تو ، پچھلے تین اور چار مہینوں سے اپنے تنخواہوں کے انبار یا انکم کی رپورٹس اکٹھا کریں ، اور تخمینے کے لئے اوسطا ماہانہ آمدنی کی رقم۔

3. 

   
   
   مطلوبہ ماہانہ اخراجات میں اضافہ کریں۔ اپنے بار بار آنے والے ، مقررہ اخراجات (جو ہر مہینے ایک جیسے ہوتے ہیں) کی فہرست بنائیں۔ آپ کے مطلوبہ ماہانہ اخراجات میں شامل ہوسکتا ہے:
   • رہن یا کرایہ
   • گاڑیوں کے قرض یا کار کی ادائیگی
   • کار ، گھر مالکان ، یا کرایہ داروں کا بیمہ
   • بجلی اور / یا گیس
   • فون ، کیبل اور انٹرنیٹ
   • بچت اکاؤنٹ یا اسی طرح کے اکاؤنٹ میں ہر ماہ جو بھی رقم آپ مختص کرتے ہیں۔

4. 

   
   
   اپنے اضافی اخراجات کا حساب لگائیں۔ اپنے ماہانہ بلوں کے علاوہ ، آپ اپنی طرز زندگی کو برقرار رکھنے کے لئے ہر ہفتے دوسری چیزوں کے لئے ادائیگی کرتے ہیں۔ یہ اخراجات عام طور پر صوابدیدی ہوتے ہیں اور وقت کے ساتھ مختلف ہو سکتے ہیں۔ اگر ممکن ہو تو گذشتہ رسیدوں کا استعمال کرتے ہوئے ، ان اخراجات کی ماہانہ رقم کا بہترین تخمینہ لگائیں۔ اضافی اخراجات میں چیزیں شامل ہیں جیسے:
   • گروسری ، لنچ ، اور کھانے پینے سے باہر
   • لانڈری اور خشک صفائی
   • گیس ، تمباکو ، شراب اور شوق
   • پالتو جانوروں کے کھانے ، ویٹرنری اور گرومنگ بل ، اور پالتو جانوروں کی دیکھ بھال کے دوسرے اخراجات
   • کلینر ، لائٹ بلب اور دیگر متفرقہ گھریلو سامان
   • لباس
   • تعلیمی اخراجات ، جیسے کتاب کی فیس ، ٹیوشن ، اور سامان
   • رسالے ، موویز کی سبسکرپشنز ، اخبارات ، ایونٹ کے ٹکٹ ، ویڈیو گیمز اور دیگر تفریح

5. 

   اپنی بار بار آنے والی رقم اور مختلف اخراجات کی کل رقم کو اپنے انکم ذرائع سے جمع کریں۔ اگر رقم مثبت ہے تو ، آپ کے پاس اضافی رقم ہے جو ڈسپوز ایبل انکم کے طور پر استعمال ہوسکتی ہے ، بچت کی جاسکتی ہے ، یا اپنا قرض ادا کرنے کی غرض سے رکھ سکتی ہے۔ اگر رقم منفی ہے ، تو آپ کو اپنے اخراجات کو کم کرنے یا اپنی آمدنی میں اضافے کی ضرورت ہوگی تاکہ آپ اپنا قرض ادا کرنا شروع کردیں۔

6. 

   مؤثر طریقے سے اپنے قرض کا انتظام کرنے کے لئے اپنے اخراجات کو ترجیح دیں۔ اگر آپ کا بجٹ منفی ہے تو ، آپ اپنے اخراجات کی فہرست کو ترجیح دینے کے لئے استعمال کریں کہ آپ کس کو کم یا ختم کرسکتے ہیں۔ مثال کے طور پر ، اگر آپ لینڈ لائن فون کے لئے ماہانہ بل ادا کرتے ہیں ، لیکن سیل فون رکھتے ہیں تو ، آپ کو لینڈ لائن فون کو غیرضروری معلوم ہوگا اور اسے ختم کردیں گے۔ اسی طرح ، آپ اپنا رہن یا کرایہ ایک اعلی ترجیحی اخراجات کے طور پر اور تفریح ​​کو کم ترجیحی اخراجات کے طور پر مقرر کرنا چاہتے ہیں۔

حصہ 3 کا 2: پیشہ ورانہ مشورے حاصل کرنا

1. 

   کسی کریڈٹ مشیر سے مشورہ کریں۔ کریڈٹ کونسلرز پیشہ ور افراد ہیں جو قرض سے نبردآزما لوگوں کی مدد کرنے میں تربیت یافتہ ہیں ، یا یہاں تک کہ وہ لوگ جو اچھے مالی انتخاب کرنا چاہتے ہیں۔ ایک کریڈٹ کونسلر آپ کو بجٹ طے کرنے ، اپنے پیسے کا انتظام کرنے ، اور اپنا قرض کم کرنے کی حکمت عملی کے بارے میں مشورہ دے سکتا ہے۔
   • آپ اپنے علاقے میں کریڈٹ یونینوں ، توسیعی دفتروں ، مذہبی تنظیموں ، اور غیر منفعتی ایجنسیوں میں کریڈٹ مشیر تلاش کرسکتے ہیں۔
   • کسی ایسے کریڈٹ کونسلر کی تلاش کریں جو نیشنل فاؤنڈیشن فار کریڈٹ کونسلنگ (این ایف سی سی) یا امریکہ کی فنانشل کونسلنگ ایسوسی ایشن (ایف سی اے اے) سے وابستہ ہے۔

2. 

   قرض کے استحکام پر غور کریں۔ بہت سے معاملات میں ، آپ انفرادی بلوں کو قرض کے استحکام کے ذریعہ ایک ماہانہ ادائیگی میں جوڑ سکتے ہیں۔ اس سے ادائیگی کرنا آسان ہوسکتا ہے ، اور بعض اوقات فیس یا سود کی شرح میں کمی کی پیش کش ہوتی ہے۔
   • اگر آپ دلچسپی رکھتے ہیں تو آپ کو قرض کے استحکام کے بارے میں کسی کریڈٹ مشیر سے بات کرنی چاہئے۔
   • کچھ قرض استحکام پروگرام کریڈٹ کی ہوم ایکویٹی لائن یا ہوم ایکویٹی لون کے ذریعے چلتے ہیں۔ ان میں سے ہر ایک صورت میں ، مستحکم ادائیگیوں کے ذریعہ آپ کے قرض کا انتظام کرنے کے لئے فنڈز آپ کے گھر کی قیمت کے مقابلہ میں ادھار لے کر وصول کیے جاتے ہیں۔ اس صورت میں ، آپ کو لازمی طور پر ادائیگی کرنے یا گھر سے محروم ہونے کا خطرہ لاحق ہونا چاہئے۔ کسی کریڈٹ مشیر سے بات کریں کہ آیا یہ آپ کے لئے اچھا انتخاب ہے یا نہیں۔

3. 

   ڈی ایم پی سروس کے استعمال پر غور کریں۔ ڈی ایم پی سروسز اپنے قرض دہندگان کے ساتھ معاملات طے کرکے اور اپنی ادائیگی کرکے اپنے قرض کی ادائیگی میں مدد کرسکتی ہیں تاکہ آپ کو ضرورت نہ پڑے۔ آپ کے قرض کو سنبھالنے سے یہ کچھ سر درد لے سکتا ہے۔ اگر آپ ڈی ایم پی سروس استعمال کرتے ہیں تو آپ کو سود کی شرحوں میں بھی کمی ہوسکتی ہے یا اپنے قرض دہندگان کے ذریعہ فیس معاف کردی جاسکتی ہے۔ البتہ:
   • کچھ ڈی ایم پی خدمات فیس وصول کریں گی ، چاہے وہ غیر منافع بخش کارپوریشن ہی کیوں نہ ہوں۔
   • ڈی ایم پی خدمات سے ہوشیار رہیں جو آپ کو ان خدمات کے لئے سائن اپ کرنے پر مجبور کرنے کی کوشش کرتے ہیں جن کے بارے میں آپ کو لگتا ہے کہ آپ کو ضرورت نہیں ہے ، یا اس سے ان کی خدمات کے بارے میں معلومات کا اشتراک نہیں ہوگا۔
   • اگر آپ ڈی ایم پی سروس کا استعمال کرتے ہیں تو یہ یقینی بنائیں کہ یہ شیڈول کے مطابق ادائیگی کررہی ہے۔

4. 

   کسی بھی DMP یا کریڈٹ مشاورت کی خدمت کو استعمال کرنے سے پہلے اس کی تحقیق کریں۔ قرض دینے کے انتظام کی منصوبہ بندی کی خدمات اور کریڈٹ مشیر مددگار ثابت ہوسکتے ہیں جب آپ اپنا قرضہ ادا کرنے کی کوشش کرتے ہیں۔ تاہم ، فیڈرل ٹریڈ کمیشن (ایف ٹی سی) نے ایسی ڈی ایم پی خدمات کی تحقیقات کی ہیں جو جعلی معلومات فراہم کرتی ہیں ، صارفین کا استحصال کرتی ہیں اور دیگر ناقابل قبول طریقوں میں مشغول ہوتی ہیں۔ ان میں سے بہت ساری ناقابل تردید ڈی ایم پی خدمات کو بند کردیا گیا ہے۔ تاہم ، آپ کو تحقیق کر کے اپنے آپ کو بچانے کی کوشش کرنی چاہئے تاکہ یہ یقینی بنایا جاسکے کہ آپ جو ڈی ایم پی سروس پر غور کررہے ہیں وہ قابل تعریف ہے۔ سوالات جیسے:
   • یہ کیا خدمات پیش کرتا ہے؟
   • کیا خدمت آپ کی ریاست میں لائسنس یافتہ ہے؟
   • کیا یہ مفت معلومات فراہم کرتا ہے؟ اگر ڈی ایم پی سروس آپ سے متعلق مزید معلومات حاصل کرنے سے پہلے فیس ادا کرنے کو کہتی ہے تو ، اس خدمت سے بچیں اور کسی اور کی تلاش کریں۔
   • کیا خدمت تحریری معاہدہ یا معاہدہ پیش کرتی ہے؟
   • کریڈٹ مشیر کس طرح اہل ہیں؟ انہیں کیا تجربہ ہے؟
   • سروس استعمال کرنے کے لئے ابتدائی اور / یا بار بار آنے والی فیسیں کیا ہیں؟
   • کیا کمپنی غیر منافع بخش ہے؟
   • کمپنی کے ملازمین کو کس طرح ادائیگی کی جاتی ہے؟ کیا وہ مجھے فروخت کرنے والی خدمات کی بنیاد پر کمیشنوں کے لئے کام کرتے ہیں؟
   • کمپنی کی رازداری کی پالیسی کیا ہے؟

حصہ 3 کا 3: خود سے قرض کا انتظام کرنا

1. 

   اپنے قرض دہندگان سے رابطہ کریں۔ انہیں بتائیں کہ آپ کو ادائیگی میں کیوں پریشانی ہو رہی ہے۔ ان سے پوچھیں کہ کیا آپ ادائیگی کے ترمیم شدہ شیڈول پر کام کرسکتے ہیں۔ اگر آپ ان سے رابطہ کرتے ہیں تو بہت سارے قرض دہندگان آپ کے ساتھ کام کرنے کو تیار ہیں۔ کچھ لوگوں کے اندر سود کی شرحیں کم کرنے یا ماہانہ ادائیگی کے لئے اندرون ملک مشکلات کا منصوبہ ہے۔
   • آپ ادا کر سکتے ہیں اس کے بارے میں ایماندار ہو. اگر آپ حقیقت میں زیادہ سے زیادہ ادائیگی کرنے کا وعدہ کرتے ہیں تو ، آپ اپنے قرض کو ختم نہیں کریں گے ، اور آپ کی کریڈٹ کی صورتحال کو مزید خراب کرسکتے ہیں۔ صرف وہی رقم ادا کرنے پر اتفاق کریں جو آپ واقعتا actually کر سکتے ہیں۔
   • اپنے قرض دہندگان کو بتائیں کہ آپ قرض کے انتظام کے منصوبے پر کام کر رہے ہیں۔
   • اپنے قرض دہندگان کو بتائیں کہ کیا آپ ڈی ایم پی سروس استعمال کررہے ہیں ، کیونکہ وہ آپ کو سود کی شرحوں یا فیسوں میں کمی کی پیش کش کرسکتے ہیں۔
   • جب تک آپ کے قرض دہندگان آپ کے اکاؤنٹس کا نظم و نسق کسی اکٹھا کرنے والی ایجنسی کو نہیں دیتے تب تک انتظار نہ کریں قرض دہندگان آپ کے ساتھ کام کرنے کا زیادہ امکان رکھتے ہیں اگر آپ ان کو کسی بھی پریشانی کے بارے میں فوری طور پر بتاتے ہیں جس سے آپ ادائیگی کررہے ہیں۔

2. 

   فیصلہ کریں کہ پہلے کن اکاؤنٹس کو ادائیگی کرنا ہے۔ اگر آپ متعدد اکاؤنٹس (جیسے متعدد کریڈٹ کارڈز) کا مقروض ہیں تو ، آپ کو فیصلہ کرنا ہوگا کہ قرض کو کم کرنے کے لئے اپنی ادائیگیوں کو کس طرح مختص کریں۔
   • کچھ مالیاتی مشیر اعلی سے کم تک ، ان کی شرح سود کی بنیاد پر اکاؤنٹس کی ادائیگی کا مشورہ دیتے ہیں۔ مثال کے طور پر ، اگر آپ ایک سے زیادہ کریڈٹ کارڈز کا واجب الادا ہیں ، تو زیادہ سے زیادہ سود کے ساتھ کارڈ پر جتنا ہو سکے ادا کریں ، اور دوسرے کارڈوں پر کم سے کم رقم ادا کریں۔ زیادہ سود والے کارڈوں پر آپ کو فیسوں میں زیادہ لاگت آتی ہے ، لہذا اس طرح ادائیگی کرنے سے آپ کی زیادہ رقم سود کے چارجز کی بجائے آپ کے بیلنس کی ادائیگی میں ہوجائے گی۔
   • دوسرے مشیر تجویز کرتے ہیں کہ آپ کے اکاؤنٹس کو ان کے بیلنس کی بنیاد پر ، کم سے زیادہ تک کی ادائیگی کریں۔ مثال کے طور پر ، اگر آپ کے پاس ایک سے زیادہ کریڈٹ کارڈ ہیں تو ، کارڈ پر کم سے کم بیلنس کے ساتھ زیادہ سے زیادہ ادائیگی کریں ، اور دوسرے کارڈوں پر کم سے کم ادائیگی کریں۔ اس طرح ، آپ انفرادی اکاؤنٹس کی تیزی سے ادائیگی کریں گے ، جو جذباتی طور پر اطمینان بخش ہوسکتے ہیں۔

3. 

   باقاعدگی سے ، بروقت ادائیگی کریں۔ شیڈول کے مطابق وقت پر اپنے بلوں کی ادائیگی آپ کو دیر سے فیسوں سے بچنے اور مستقل طور پر اپنے قرض کو کم کرنے میں مدد فراہم کرسکتی ہے۔ اگر آپ کے پاس ادائیگی کا ایک اچھا ریکارڈ موجود ہے تو قرض دہندگان اکثر آپ کے ساتھ کام کرنے کو تیار رہتے ہیں۔

4. 

   خودکار ادائیگی مرتب کریں۔ بہت سے معاملات میں ، آپ نے ہر مہینہ ایک خاص تاریخ پر اپنے اکاؤنٹ سے خود بخود ادائیگیوں کا کٹوتی کرنے کا بندوبست کیا ہے۔ ممکن ہے کہ آپ کے قرض دہندگان کو آپ کے تبادلہ شدہ قرض کی ادائیگی کی شرائط کے تحت خود کار طریقے سے ادائیگیوں کی ضرورت ہو۔ یہاں تک کہ اگر ان کی ضرورت نہیں ہے ، تاہم ، وہ آپ کے قرض کی ادائیگی کو آسان بنا سکتے ہیں کیونکہ آپ کو ادائیگی کی کمی محسوس کرنے کی فکر نہیں ہوگی۔

5. 

   نیا کریڈٹ استعمال نہ کریں۔ آپ کے قرض کی ادائیگی کی شرائط میں یہ شرط لگا دی جاسکتی ہے کہ آپ کریڈٹ کی نئی لائنیں نہیں کھولتے (جیسے نئے کریڈٹ کارڈز ، آٹو فنانسنگ ، یا رہن) یہاں تک کہ اگر وہ نہیں کرتے ہیں تو ، یہ بہتر خیال ہے کہ جب آپ موجودہ قرض ادا کرنے کی کوشش کر رہے ہو تو نیا قرض نہ لیں۔

6. 

   اپنے بل اور بینکنگ کے بیانات کو باقاعدگی سے چیک کریں۔ اس بات کو یقینی بنانے کے لئے کہ آپ کے بلوں کی ادائیگی اسی طرح ہونی چاہئے ، آپ کو ملنے والے تمام بیانات کو چیک کرنا چاہئے۔ یہاں تک کہ اگر آپ قرض کے انتظام کی خدمت استعمال کررہے ہیں تو ، آپ کو مالی بیانات کی جانچ پڑتال کے ل double دگنی جانچ کرنی چاہئے تاکہ یہ تصدیق ہوجائے کہ خدمت مقررہ کے مطابق ادائیگی کررہی ہے۔

7. 

   ایک بار قرض کی ادائیگی کے بعد اپنے اکاؤنٹس کو سرکاری طور پر صاف کروائیں۔ اگر آپ نے اپنی ادائیگی کی شرائط پر بات چیت کی ہے تو ، یقینی بنائیں کہ ہر قرض دہندہ آپ کے اکاؤنٹ کو "مکمل ادائیگی" یا "قرض سے مطمعن" حیثیت کے ساتھ تصدیق کرتا ہے اور ایک بار جب آپ نے واجب الادا ہر چیز کی ادائیگی کی ہے تو مختلف کریڈٹ رپورٹنگ ایجنسیوں کو مطلع کرتا ہے۔ اس کی وجہ یہ ہے کہ ہوسکتا ہے کہ آپ کے قرض کی رقم بدل گئی ہو ، اور آپ اس بات کی تصدیق کرنا چاہیں گے کہ ہر چیز اب ضرورت کے مطابق ادا کردی گئی ہے ، اور مزید کچھ واجب الادا نہیں ہے۔

8. 

   وقتاically فوقتا your اپنے مالی معاملات کا جائزہ لیں۔ چاہے آپ ڈیبٹ مینیجمنٹ سروس ، کریڈٹ مشیر ، یا صرف اپنے طور پر اپنے قرض کا انتظام کرنے کی کوشش کر رہے ہو ، ایک بار جب آپ قرض مینجمنٹ کا منصوبہ شروع کردیں تو آپ کو وقتا فوقتا اس کا جائزہ لینا چاہئے۔ اس طرح ، آپ اس بات کا یقین کر سکتے ہیں کہ منصوبہ اب بھی موثر ہے ، اور فیصلہ کریں کہ کیا آپ کو اپنے قرض کو بہتر طریقے سے سنبھالنے کے لئے اس میں کوئی تبدیلی کرنے کی ضرورت ہے۔
   • باقاعدگی سے وقفوں پر ، جیسے ہر تین ماہ میں ، اپنے بجٹ کا جائزہ لیں ، اس میں جو بھی تبدیلی واقع ہوئی ہے اس میں ایڈجسٹ کریں۔ آپ کو معلوم ہوگا کہ آپ نے کچھ اخراجات ختم کردیئے ہیں ، اور آپ کے پاس مزید فنڈز ہیں جو قرض ادا کرنے کے لئے استعمال ہوسکتے ہیں ، یا یہ کہ آپ اپنی اخراجات کی ترجیحات کو تبدیل کرنا چاہتے ہیں ، یا آپ کو اپنے اخراجات کو مزید کم کرنے کی ضرورت ہے وغیرہ۔
   • اگر آپ ڈی ایم پی یا کریڈٹ مشاورت کی خدمت استعمال کررہے ہیں تو ، اپنے مشیر سے اپنے ساتھ اپنے مالی معاملات کا جائزہ لینے کے ل ask کہیں ، اور اپنے قرض کے انتظام کے منصوبے میں کی جانے والی کسی تبدیلی کی وضاحت کریں جو فائدہ مند ثابت ہوسکتی ہے۔

برادری کے سوالات اور جوابات